很多贷款买房的市民一到还款日临近心里就有点紧张，生怕还款晚了或钱数少了被算做违约。还贷的问题自然成了大家十分关心的话题。

    问题：银行突然调息还贷差12元构成违约对与错

　　齐女士的孩子用公积金贷款买房，她每月都依合同按时到银行存还款。去年一月银行贷款利率调整，齐女士二月仍然按平时的数额存还款，结果少交了12元钱。就因为差12元银行没划走二月的还款，并按齐女士的孩子未交一个月（期）的还款违约。齐女士很是冤枉，觉得自己按合同规定的数额还款也没错呀。她希望听听专家律师对此事有何看法。

    专家律师解答：贷款利率不固定公布利率调整次年算新账

　　首先，从法律关系讲，银行与借款人是借贷关系，在借款人申请办理贷款时须与贷款银行签订《个人住房贷款借款合同》，借贷双方的权利义务包括贷款金额、年限、利率以及违约责任等均应按借款合同约定的条款履行。关于贷款利率，按中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的规定，目前我国实行的是法定利率，即利率统一由中国人民银行确定，也根据国家宏观的金融政策而调整。各商业银行实行的是不固定贷款利率，即在借款合同有效期内，如遇人民银行调整利率，各银行现行借款合同中均约定为（利率）随人民银行的调整而上浮或下调。按常规做法，从人民银行宣布利率调整后的次年开始按新的贷款利率计算贷款利息，相应地，借款人每月还款数额会有改变。

    银行不通知调息并无不当不会推算还款金额问银行

　　对于利率调整以及因利率调整每期还款数额产生变化，银行是否有告知义务，目前各商业银行包括公积金贷款合同中均没有约定银行有告知义务的内容，比如有的银行在合同中约定为“贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款人无需就此另行通知借款人”。即因利率调整而导致还款金额的变更是不需要借贷双方重新签订文件，银行也没有就此事项单独告知的义务。前面已述，我国实行的是法定利率，利率调整是公开的政策新闻，通过公共渠道可以获悉。至于调整后的每期应还款金额，可以按贷款合同中的计息方法条款中的公式推算。当然，很多借款人可能不会推算，或推算得不够准确，那么可以咨询贷款银行的工作人员。由于在借款合同中并没有约定银行的告知义务，故银行对于借款人在利率调整后不能足额偿还贷款的事实不承担责任。

    按月全额扣除还款本息差一分钱都不能划扣

　　目前各家银行的实际操作是，借款人在贷款银行开立一固定用来偿还贷款的还款账户（一般是活期存折或借记卡），借款人在每月还款日之前将最少一个月的还款资金存入该账户，银行在每月的还款日从该账户中自动扣收当期/月应还款本息。如果账户中资金余额不足以偿还本期/月应还款额，不论相差多少，都不能完成扣划，那么这一期即构成逾期，从合同的角度说即为违约，借款人就要承担逾期的罚息。因不知道调整后的还款数额导致违约，虽然借款人在主观上并无故意，感觉无辜甚至冤枉，但从客观效果上已构成了逾期（违约）的结果。